20190725 最近一個協助復效的經驗~

最近處理一個前同事的客戶，弄得有點心得，寫出來記錄一下。

一般來說，我們投保了之後，
就會依合約約定的時間和金額，定期繳付保費。
但是有些客戶可能會因為沒有注意到帳戶餘額不足
或是暫時手頭有點緊，而沒有繳保費。
這時候就可能走入保險法第116條：

「人壽保險之保險費到期未交付者，除契約另有訂定外， 經催告到達後屆三十日仍不交付時，保險契約之效力停止。」

這就是所謂的「停效」。
而如果保費繳付兩年以上，有保單價值準備金，
同時投保時有勾選同意保險公司墊繳保費的話，
那停效時間會在墊繳的本金和利息超過保單價值準備金時開始。
(保險法第116條第8項)

而停效的期間，客戶當然是沒有辦法獲得保障的
也就是保險公司不用對客戶發生的風險負擔理賠責任
不論是疾病或意外。

既然保險法有停效的設計，而不是直接終止契約
就是讓客戶可以有「復效」的補救措施，
因為大家難免會失誤，沒有留意扣保費的帳戶餘額
又或是信用卡換卡號沒注意到...
所以是可以復效的，只是會有一些時間上的條件...

<停效六個月內無條件復效>
保險法第116條第3項前段
「第一項停止效力之保險契約，於停止效力之日起六個月內清償保險費、
保險契約約定之利息及其他費用後，翌日上午零時起，開始恢復其效力。」
這部分就是說，只要半年內申請復效，只要乖乖繳費，
保險公司不會問你的體況，會直接讓你的保單恢復效力。

<停效六個月到兩年之間，我們必須提出可保證明>
保險法第116條第3項後段
「要保人於停止效力之日起六個月後申請恢復效力者，保險人得於要保人
申請恢復效力之日起五日內要求要保人提供被保險人之可保證明，
除被保險人之危險程度有重大變更已達拒絕承保外，保險人不得拒絕其恢復效力。」
雖然法條上說保險公司可以要求客戶提出「可保證明」，但是實務上
客戶通常不會準備什麼可保證明，所以保險公司會要求客戶填寫
「健康聲明書」，或是要求「體檢」，來作為重新評估客戶身體狀況的依據。
如果客戶的身體狀況嚴重到不能投保的標準時，保險公司可以不同意復效。

<停效兩年以上，則保險契約效力終止>
這部分在我們保險從業人員的說法叫做「保單失效」
也就是沒救了，客戶這張保單已經無法恢復。
如果可互有保障的需求，就只能重新購買一份新的保單。

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我最近經手的前同事的case
是客戶沒有繳付保費，經過催告之後，客戶也沒有繳費，
於是保單開始進入墊繳，墊繳了兩年，保單價值準備金已經低於墊繳的本息
保單就進入停效狀態。

停效之後，客戶當然也沒有繳付保費，就這樣又過了兩年
保單就失效了....
而我，就是在保單失效後又過了幾個月，才收到前同事的求救電話。
我也是好生同情，所以決定替客戶向公司爭取看看...

(客戶當然是主張不知道保單沒繳費，但是保險公司通常會以掛號信寄出通知
 所以通常都會送達到要保人的聯絡地址。
 而且有高等法院99年民事判決認為，如果保險公司催告送達的地址沒有錯誤，
 就算掛號招領沒已領取被退回，這個催告仍然是有效的。)

經過了兩次的溝通，我大概知道狀況之後，就提供了一些建議
然後客戶利益部的長官也和我聯絡，我也盡我所能的向公司說明。
因此雖然以這張保單的狀態，保險公司可以拒絕他的復效申請
但是我們公司不愧是以客戶利益為優先的優質企業
公司還是同意客戶在四年多沒有繳付保費，保單已經失效的狀況下
仍然可以申請復效。

只是客戶需要體檢。

這就會再多一個手續，雖然麻煩，但是至少可以辦理復效。
所以我們大家多有保險，一定要記得自己保單的繳費方式和繳款時間
如果沒有繳費，收到通知，就要趕緊去繳費，才不會影響權益
又或者要辦理復效還要體檢什麼的，徒增麻煩。

那當然，如果我們在保單停效期間，身體狀況萬一有了變化
也很有可能會影響到我們保單的條件。
原本是健康體的，若因為停效期間生病而導致無法復效或是要加費
其實對於被保險人情感上的傷害也是不小。
因此，大家一定要注意自己的保單繳費狀況
不要讓自己的保障受到損失。

20190712 祥記溫泉蛋

收到佩娟姊送的一盒蛋
因為啟明哥說要看我製作溫泉蛋
於是我索性公開我的溫泉蛋作法

首先，用一根針，在雞蛋比較鈍的那一端
戳一個小洞
這樣的目的是，讓氣室的空氣在加熱膨脹時
會從這個小洞排出
就比較不容易把蛋白從蛋殼的裂縫擠壓出來
可以讓我們的溫泉蛋成品都是漂亮完整的！

接下來，把水煮滾，水滾了，把雞蛋放進去

然後設定7分鐘的定時
當然，如果喜歡吃蛋黃半生熟的
設定5分鐘~7分鐘都可以
但是我不喜歡吃5分鐘那麼生的
7分鐘最適合我
所以我都設定7分鐘

7分鐘時間到，就要趕緊把雞蛋撈起來
然後放到準備好的冰水裡面
快速降溫，這樣一方面待會剝蛋比較好剝
也可以避免蛋黃繼續熟下去變成全熟
大約冰個10分鐘就可以來剝雞蛋了

剝完的雞蛋就可以直接吃了
當然也可以灑一些鹽、胡椒粉...
或是其他香料
超級好吃的唷！

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後我突發奇想，
想做酒蛋，但是家裡沒有紹興酒
只有紅酒，所以我就決定來試試看紅酒溫泉蛋！！！
這是剛泡下去的樣子...

泡到隔天，我決定來收成了
看到紫紅色的溫泉蛋....
是不是很漂亮呢！？

紅酒溫泉蛋
說真的，味道不怎麼樣
不像紹興酒蛋有酒味，
只有淡淡紅酒香，但是甜味也沒有進去
只有紫色的外皮看起來是是頗為夢幻
但其實味道就跟什麼都沒做的溫泉蛋一樣
而且還有一股淡淡的硫臭味
所以我還是調味一下吃掉了...


我本來還想說，這些剩下的紅酒能不能喝掉
但是一聞，臭到不行！！
紅酒完全吸附了蛋的硫臭味
那個味道就好像在小油坑把臉貼在硫磺噴氣孔
然後還被塞硫磺在你的嘴巴裡一樣！

我本來還想喝掉他
但是這臭味我實在不行！
最後紅酒只好全部倒掉....

所以，阿祥
真心，且良心的建議....

千萬千萬不要把雞蛋泡到紅酒裡
一方面你得不到期望的紅酒蛋
你還會毀掉一瓶紅酒！

以上
祝大家都可以吃到好吃的溫泉蛋！

20190620 因長榮罷工淺談旅遊不便險之行程延誤保險

長榮今天下午開始罷工了

那麼身為專業的保險人員，

有些權益還是提醒大家一下。

現在大家最關心的就是行程延誤保險的部分

所以這篇主要就講這個部分

之前就有人在傳，趕緊投保旅遊不便險

沒錯！

但是如果你之前沒有買，那現在也來不及了

因為在宣布開始罷工之後才投保

旅行不便險是無法理賠的喔！

(不保事項的第7項)

假設你已經有投保旅遊不便險

首先就是要關心自己的航班，確認是否真的被取消

像這次罷工事件，並沒有影響到所有的航班

所以如果你自以為航班不見了結果沒有去機場上飛機

保險公司是不會賠給你的啦！

接下來就是，假設你的航班被取消了，

但是航空公司有安排其他航班給你

如果新的航班在4小時內就起飛

兩個航班之間沒有超過4小時，

因為大部分的產險公司需要行程延誤4小時以上

才會啟動行程延誤保險

所以如果不到4小時，這個險種沒有啟動

也不會有理賠，這部分也要注意！

下一階段就是新航班比原本航班晚4小時以上未滿6小時

大部分的產險公司給的是定額給付(大多是5000元，看各家條款)

那如果延誤6小時以上

就可以選擇額度內(2.5萬)實支實付，內容包含

1.      餐食費用

2.      交通費用

3.      住宿費用

這部分要注意的就是，如果真的不幸發生行程延誤的事情

一定要記得去跟航空公司要求開立證明，像是

1.      你的訂位證明

2.      航班延誤(取消)的證明

3.      新航班或是接替航班的班次和時間

4.      如果選擇實支實付，就要記得保留各種費用單據

然後回國時，再來辦理賠。

最後要提醒的是，

今天這個保險是「行程延誤保險」

所以你必須讓他只是『延誤』，也就是你必須繼續你的行程

如果今天最後演變成

「老子不玩了，我要回家！」這種自己決定不繼續行程的局面

就會變成條款中的『不保事項』第12項

這樣當然也是不會賠的呀！

以上

簡單說明

希望可以對最近要出國的朋友有些幫助

當然保險裡面還有許多小細節不容易在這裡說清楚講明白

沒關係，我還在這個行業

你可以來問我~~

20190523 聽來的恐怖生產故事

剛剛聽朋友說了一個很恐怖的故事。
話先說在前頭，
當事人和那間醫療機構已經達成和解
所以不要去猜測是哪裡。
我也不是要去影射任何醫療機構
只是希望每個朋友都平安

還有就是，生產這件事，
在以前醫療科技沒有這麼發達的時代
是女性最主要的死亡原因之一
所以每一個生小孩的媽媽，都非常辛苦與偉大
也許你們的小孩已經漸漸長大，
你已經忘記太太當年生小孩時的痛苦
但是回想一下，你一定還是會想起當年的激動...
還有就是，
如果你要剖腹產，去婦產科診所還可以
若是要自然產，拜託請一定要去大醫院！

故事開始...

A媽媽懷了先生家族的長孫，家族充滿了期待
所以家族也希望給A媽媽最好的醫療
於是就選定了一間還算知名的婦產科診所
選了知名的醫師
享受一下明星貴婦級的待遇
雖然每次產檢也都是要兩三萬...
產檢的過程一路順利
心想也是值得
直到生產...

因為這位媽媽選擇自然產
不知道是不是自然產診所賺得比較少
據說，他明顯感覺到護理人員的態度有落差
隔壁另一個B媽媽要剖腹產，說肚子有點不舒服
護理人員馬上請他們去病床上躺著休息。
而這位A媽媽說，我也不太舒服，可以有地方躺嗎？
護理人員冷冷地回答：「滿了，沒位置了...」

終於等到要生了的最後關頭
這位媽媽躺在產檯上
由護理師幫她壓肚子
卻不知道怎麼壓的，小孩一直沒有生出來
原本幫他看診的醫師又一直沒有出現
然後越壓越痛得難以忍受，因為這位媽媽也是第一次生產
她也不知道這樣的劇痛是否正常
直到後來，據說是另一位醫師經過，感覺現場狀況不太正常
要求現場人員測量胎心音
才發現小孩已經沒有心跳
緊急剖腹產，噴出了大量的鮮血，染紅了整間產房
打開來發現A媽媽已經被壓到子宮破裂，小孩回天乏術
同時，A媽媽命危
緊急輸血，然後用救護車送去大醫院
在加護病房躺了五天，A媽媽輸血數千c.c.
當然，小孩還是沒有救回來...

據說A媽媽最後的印象，
第一是在產檯上護理師在壓她的肚子，然後就昏過去了
接著短暫醒來，她知道在救護車上
再下一次醒來，已經不知道是在加護病的第幾天...
這次生產，差點連她自己的性命都沒了...
但媽媽就是如此的偉大
她非常堅強，對於自己的性命交關，她毫不在意
但是她卻為著她從未謀面的小孩哭乾了眼淚...

婦產科診所，打算和解
他們問這位媽媽一個月賺多少錢？
A媽媽說大約四萬，
婦產科直接掏出50萬，給你一年的年薪，要跟你和解
然後說，如果你之後還要生第三胎
(大概是假設他們第二胎不會再來)
費用全免...
A媽媽的夫家非常有錢，根本不缺錢
而就算再多錢的和解，也無法喚回他們逝去的長子
再加上心神混亂的狀況下
就簽了和解書和解。

最後就是要辦理賠了
婦產科診所根本不願意開收據出來
所以收據只有大醫院的...
但是這不合理，來這裡生小孩，
中間出了問題才緊急轉往大醫院
兩邊都是生產的過程
診所說因為費用全部診所吸收，所以沒有收據
但就是來生產，怎麼會什麼費用都沒有？
所以在保險業務員的要求下
診所勉為其難地開出了一張約九千多元的收據...
再加上診斷證明，順利辦了理賠
我們並不想去揣測診所的動機
但是這裡隨便一次產檢都是兩三萬，
最後的生產開出的是九千多
也引起客戶的懷疑，是否想要抹滅掉他們也來這裡生產的紀錄
而從生產開始一直到結束
當時幫她產檢的醫師，從來沒有出現過...
但和解都和解了
也就不再想旁生枝節。

故事大概就到這邊。

我並不是要撻伐那間診所
我想說的是，每個媽媽在生產的時候
都是人生非常重大的關卡
剖腹產可能因為可控的因素較多
或許反而相對安全(只是恢復需要多點時間)
但是自然產就比較有可能遇到
胎頭過大、臍帶繞頸、胎位不正....等等
我真心認為每個媽媽都應該要去醫院生小孩
醫院裡面有隨時待命的醫生和護理師
手術室和病房也都在一起
再加上萬一有狀況可以各科會診
又可以免除救護車的勞頓與變數
怎麼想都比較安全！

五月是媽媽月，
聽到這麼令人難過的故事
我曾經認為
在現在醫療技術這麼進步的環境
生產的風險已經降到非常低了
但是現在看來，還是有一定的風險
所以在懷孕前一定要確定自己的醫療險足夠，
而且要確定保單要有效
不要因為忘記繳費被停效或失效
然後就是，如果你打算自然產的話
為了保護自己和小孩，
我還是認為去醫院生比較安全...
而且在醫院生小孩
我們公司還可以幫你申請住院關懷小禮物
去診所生的話因為不是醫院，就拿不到了！

MDRT 學習日聽到的一個保險小故事...

上次在MDRT的學習日上，

日本講師森本浩文分享了一個他客戶的小故事

他說，

他約客戶談保險，如果是談壽險，一定會把他全家都約出來談

有一次，他約了一家客戶，一對年輕的夫妻，帶著兩個小孩來辦公室。

他的辦公室有準備好一個區域，裡面有童書，有玩具，
讓孩子們可以自己自由活動。而他就可以專心和這對夫妻聊天。

先生是一位一般公司的普通職員，而太太是一個單純顧家的家庭主婦。

  

這位講師(顧問)問客戶：

「這位先生，請問您一個月賺多少錢呢？」

客戶回答

『大約30萬左右(日幣)』

他再問：

「如果有一天你不再了，你覺得家裡面要多少錢才夠付一個月的開銷？」

客戶回答：

『大概至少要20萬吧…』

這時候，太太就開始說話了

『其實說不定18萬就夠了...可是XXX可能也要花錢，OOO也是要支出的…』

這位顧問就讓客戶自己討論，最後客戶討論出來

他們可能一個月的開銷，大約需要22萬(日幣)。

於是再經過一番討論，客戶便購買了一份
足以提供他們家庭，萬一男主人辭世，
可以供給這個家庭每個月22萬日圓的保險。

  

男主人說，

「我希望如果真有那麼一天，我先走了。

  在我離開之後，你們每年都還可以記得我。

  如果我先走了，我希望妳(指媽媽)和孩子每年都要記得，我有多麼的愛你們！

  我希望，就算我離開了，我一樣可以一直照顧你們。」

  

然後過了三年，男方竟然就真的因為意外事故往生了，

而這位顧問也當然送來理賠的支票，也協助家屬辦理未來現金入帳的手續。

講師告訴我們，這位太太說：

「我沒有想到當時買的保險竟然真的會用到，

    但是現在回想起來真的很感謝他買了保險。

    就算他不在身邊，我還是可以把小孩養大，

    我也可以告訴小孩，爸爸會一直愛著他們…」

講師說，現在這位先生，仍然持續履行他的承諾，持續愛著他的家人。

這個故事對於我這種有家庭的人來說，其實是相當有感的

我在保險業打滾十幾年，雖然各種醫療理賠我辦了很多，

但很幸運的是我還沒有遇到死亡理賠。

我有時也會想，如果我先走一步，那我留下了什麼給家人？

一筆錢嗎？還是一些回憶？

當然我也會私心的想…有沒有辦法讓我的家人對我時時想念？

20190401 昨晚好可怕的夢

昨晚做了好可怕的夢

我夢見我在一個有很多水池的地方遊玩

突然我發現水裡面好像有個人影

看起來像是一個小孩

我趕緊下去把他拉上來….

 .

發現，溺水的是我兒子….

. 

已經失去意識的眼神，我現在想起來還是不寒而慄

我趕緊幫他做CPR

他剛開始沒有反應，後來吐出了大量的水

我好緊張、好害怕….

繼續按壓他的心臟

後來似乎有救起來，我就突然醒來….

 .

天還沒亮，整個房間還是黑暗的，

我可以聽到兒子均勻帶點鼻屎雜音的呼吸聲

我鬆了一口氣，但還是非常害怕

我想要立刻衝過去抱住他

卻又害怕吵醒兒子讓他睡不好，影響他學習…

 .

就這樣，我又失眠了….

幸好今天早上齊齊特別早起床，

上完廁所之後跑來我的床跟我擠

我緊緊的抱住他，告訴他我有多麼愛他

我也要兒子答應我一定要注意安全….

他也乖乖地答應….

 .

而我也想起，這小子跟我一樣有時會有一些不知哪來的勇氣

所以我害怕他發生跟我一樣的事情

我在小學時期就曾經去烏來玩，

一個人下水，結果滑到深水區溺水

沒有人救我，我最後是好運水母漂漂到淺水區才撿回一命

所以我一定要逼自己把游泳，尤其是踩水學好！

 .

這或許也可以解釋為什麼這麼多年來

我都會一直願意去救生員班分享我的經驗，

教授正確的水上救生知識，

所以我教學生游泳，只要他基本的自由式蛙式會了

我就先教踩水

因為學會踩水，是學會活命的技術

 .

不知道是不是我前世是溺水死的

這一世的我，其實很怕水….

但是因為我害怕，所以我更告訴自己要克服
所以這一世，水中變成我的主場….

 .

突然想到，

今年的救生班又要開班了(5/13)

今年我也會過去幫忙

我們救生教練都是做義工的

教學講課都沒有賺錢

你們學好，不要發生憾事

行有餘力，幫助更多人

就是我最好的回報

 .

昨晚，幸好只是作夢....

希望大家都平安！

20190318 聽朋友說的真實理賠故事

剛剛送理賠支票給客戶

(雖然現在都是匯款比較多，

但還是有些朋友選擇用支票)

客戶的朋友問我是哪間保險公司

我說富邦

客戶就開始說，幸好你是富邦

你如果是XX人壽，我就要幹譙你

接下來我就聽那位大哥說故事....

.

原來他之前有朋友因為意外一隻眼睛失明

要申請理賠

XX人壽先是質疑診斷證明開不夠詳細

所以客戶要再去重開診斷證明

還找了眼科部的主任以昭公信

但是XX人壽還是不理賠

理由是，眼睛比較難判斷

所以要三家教學醫院的眼科開證明才要賠

於是客戶再去找了南部的三間大醫院

都開好診斷證明了

資料送去XX人壽，一直沒有下文

每次詢問只是處理中

過了許久，才又回覆

因為眼睛是比較複雜難以判定的

又說怕有詐領保險金的疑慮

所以還要去XX人壽指定的醫院，

並且要是該保險公司指定的醫生

所開立的診斷證明書，才要理賠....

於是那位客戶，只好再依著保險公司的指示

去找了特定的醫院和醫師

最終才獲得理賠...

而從一開始申請理賠

到最後拿到理賠金，竟然拖了快兩年.....

.

我非常驚訝

因為我從業這麼多年，

我知道某些同業很會找不賠的理由

但被這麼嚴重的刁難，我還是第一次聽說

幸好

富邦人壽的理賠從來沒有讓我失望過

不只是速度快，甚至會主動找賠付給客戶的理由

很多客戶買保險只是在比價錢

都是要遇到理賠的時候，才會知道我們的價值在哪裡

而理賠這項軟實力

是你在條款上不會看到的

但是，我認為非常重要！